跌宕起伏的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中國的銀行競爭力有何變化？中國銀行業(yè)目前面臨著哪些棘手的問題？未來三五年，國內(nèi)銀行業(yè)的報表是否依然如此亮麗？

　　未雨綢繆求得均衡發(fā)展，成為此次討論會熱點話題。

　　存貸猛增不可復(fù)制

　　收緊、膨脹、再收緊，從2008年下半年起，國內(nèi)信貸坐上了“過山車”。很多銀行在2009年第一季度就完成了全年信貸任務(wù)的多半。銀行業(yè)內(nèi)人士估算，目前看來，今年新增信貸總量達(dá)到10萬億已經(jīng)毫無懸念。

　　“這是我從事多年銀行工作以來感到的最富挑戰(zhàn)的一年。怎么樣去控制信貸規(guī)模，既可以對經(jīng)濟(jì)起到發(fā)動機(jī)的作用，又不致于使經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生過熱，同時也能保證銀行自身的資本充足率，這都需要始終保持冷靜的頭腦�！庇薪ㄐ腥耸吭谡搲�上表示。

　　他認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)過熱的苗頭在今年4、5月份已經(jīng)出現(xiàn)，這也是一些銀行在經(jīng)歷前三個月的“沖時點”信貸后、在4月份逐漸收緊的重要原因。

　　“那個時候，我們就覺得要對當(dāng)前形勢做重新認(rèn)識，哪些是銀行該做的，哪些是不該做的，哪些是根本不能碰的。與此同時，我們也對次貸危機(jī)的出現(xiàn)有了重新認(rèn)識。次貸危機(jī)的根源到底是什么，說白了就是放寬了底線，把貸款放給了不該得到貸款的人。”他表示，銀行今年上半年最核心的任務(wù)就是要把握信貸節(jié)奏，堅守底線。

　　事實上，在此次金融危機(jī)中頗受創(chuàng)傷的花旗銀行就是一個先例。通常的，花旗銀行認(rèn)為10%的貸款增量是合適的，超過10%就要預(yù)警，超過20%就是警告。“這是他們內(nèi)部原有的一個底線。但是在高速發(fā)展過程中他們禁不住誘惑把這條底線忘了�！蹦硣�有銀行研究部人士稱。

　　不過，快速擴(kuò)張的同時，一些問題也由之而來。畢竟，規(guī)模的擴(kuò)張并不等于實際銀行競爭能力的增長。

　　某股份制銀行河南分行參與實際業(yè)務(wù)的人士對記者表示，雖然今年銀行存貸款規(guī)模大增，但目前貸款的留存量比較大，特別是一些政府的融資平臺，可能是為了貸款而貸款，拿到錢之后又在銀行產(chǎn)生大量的存款留存，從而推高了存款新增量，降低了銀行的存貸比。這同時又使得銀行的杠桿增加，賬面上又有大規(guī)模的貸款可以去投放，如此循環(huán)往復(fù)。

　　他認(rèn)為，上半年信貸迅猛增長的另一個突出問題是，銀行在上半年辦理了大量的承兌匯票，這一方面推高了銀行的存款量，另一方面，由于上半年票據(jù)利率倒掛，也就是說企業(yè)辦銀行承兌匯票是賺錢的，這也使得各家銀行自愿或不自愿地辦理了大量銀行承兌匯票。但自7月以來，票據(jù)利率恢復(fù)到了常態(tài)，很多銀行承兌匯票到期之后也未能續(xù)上，這就造成存款、貸款新增量同時大幅度下降。

　　“這種狀況都是不可持續(xù)的，半年以后或者是9個月以后怎么辦？”這位銀行人士稱。

　　而上述國有大行人士也同意此觀點�！巴斗胚^度以后導(dǎo)致資本充足率不斷下降，但是明年，資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)等都仍然必須是要有可持續(xù)發(fā)展的。所以說，做大規(guī)模幾乎沒有可持續(xù)性，幾乎是不可能復(fù)制的。”

　　貸款結(jié)構(gòu)之困

　　“雖然說4萬億經(jīng)濟(jì)振興計劃，使銀行像打獵一樣碰上這一年有吃有喝了，但我也一直在想，銀行信貸如何才能跟區(qū)域發(fā)展相匹配，怎樣資助一些地方性的發(fā)展，或者說把一部分資金投入到最需要錢的地方。”一全國性股份制銀行人士在論壇上表示，銀行目前把大部分錢都投資到國企，其實很多地方性民營企業(yè)也需要融資。

　　某銀行信貸審批部人士也對記者表示，目前有很多銀行貸款項目是“鐵公基”這樣的項目，而且大部分都有地方融資平臺參與。“我們評估這種項目時，通常會特別依賴對地方財政的補貼，或者說依靠賣地的收入，因此銀行會相對比較被動。而且一些‘鐵公基’項目本身的未來收益預(yù)測比較差，也會更加依賴于地方財政。”

　　事實上，不止是未來收益問題，“鐵公基”項目開工前的資本金到位問題也非常值得重視�！芭e個例子，有些中央級的項目計劃投7000億，今年實際只完成1/3，項目后期的壓力會很大。而且按照目前的負(fù)債情況預(yù)測，項目未來將面臨財務(wù)虧損�！鄙鲜鲂刨J審批部人士稱。

　　可以肯定的是，業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)對未來銀行資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險有所擔(dān)心，而銀行監(jiān)管部門也是三番五次地調(diào)研并強(qiáng)調(diào)資本充足率與風(fēng)險管理。

　　“銀行一定要保持清醒的頭腦，現(xiàn)在砸下40%的信貸在中長期貸款上，未來五年、十年的資產(chǎn)質(zhì)量需要從長遠(yuǎn)評估�！币簧虾９煞葜沏y行人士在論壇上表示。

　　“一定要居安思危。今年上半年貸款增加非�？欤�明年、后年有沒有不良資產(chǎn)出現(xiàn)，這是很大的問題。”與會的外資銀行人士對記者表示，中資銀行今年大多獲得了不良資產(chǎn)“雙降”，這一方面是貸款基數(shù)增加的緣故，同時也有國內(nèi)利率保護(hù)的作用在其中。

　　中小銀行將面臨更大壓力

　　現(xiàn)實情況是，由于超常規(guī)地發(fā)放貸款，中小銀行正面臨著較高的存貸比，資金壓力也與日俱增。

　　“銀行監(jiān)管部門想方設(shè)法地要把銀行風(fēng)險降下來，這就需要提高資本充足率和撥備覆蓋率，這幾項指標(biāo)的提高都需要資金。很多中小銀行如果融不到資金，它的競爭壓力就會更大。”某國有銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部人士在會上表示。

　　他同時舉例稱，此前有一筆幾十億的存款想在該行存下三年定期，因為利率太高，該行選擇了放棄。但對方舉行了一次招標(biāo)，最終以五年定期加上一定的增值率成交。“這在以往是不可想象的�！彼�說。

　　與此同時，此前銀監(jiān)會發(fā)布固定資產(chǎn)貸款管理辦法，這一辦法也被一些銀行人士認(rèn)為會使銀行發(fā)展速度下降，使物理網(wǎng)點較少的中小銀行受到不同程度地制約。這一辦法原定將于10月27日起實行。

　　某股份制銀行從事地產(chǎn)行業(yè)信貸的人士對記者表示，由于地產(chǎn)的行業(yè)限制，多數(shù)銀行產(chǎn)品必須要遵守固定資產(chǎn)貸款管理辦法。

　　“從內(nèi)部測算來看，這個辦法對我們銀行經(jīng)營地產(chǎn)金融的影響非常大。將來要發(fā)放一筆（貸款）支付一筆，這增加了操作層面的難度。因為每支付一筆就要做一筆抵押或者其它相關(guān)手續(xù)。這會導(dǎo)致資金進(jìn)一步流向國有大型銀行。”他擔(dān)憂地說。

　　而事實上，存貸款向國有大型銀行集中的趨勢今年年初就已逐漸顯現(xiàn)。走出去的機(jī)遇

　　盡管由于金融危機(jī)及經(jīng)濟(jì)刺激政策，中資銀行面臨著諸多風(fēng)險，但機(jī)遇同時存在。

　　“2006年時，我們開始做一些境外業(yè)務(wù)，包括支持中國企業(yè)走出去。但同時發(fā)現(xiàn)到歐美市場里，我們很難跟外資銀行競爭，因為很多歐美客戶，包括新興市場國家客戶都被歐美銀行緊緊地握在手里，中資銀行往往處于劣勢。”某國有銀行公司業(yè)務(wù)部人士回憶說。

　　不過，經(jīng)過此次金融危機(jī)之后，很多歐美銀行收縮了陣地，收縮了貸款規(guī)模。與此同時，大量的企業(yè)，不論是發(fā)達(dá)國家，還是新興市場國家，或者是發(fā)展中國家，很多資質(zhì)不錯的企業(yè)都出現(xiàn)了資金困難。

　　“所以對于中國銀行業(yè)國際化來說，此時到境外布點是非常好的時機(jī)。尤其是，中國企業(yè)第一步應(yīng)該多在新興市場國家中設(shè)置自己的分支網(wǎng)絡(luò)，可以趁這個時機(jī)多攬一些客戶�！彼�同時表示，實現(xiàn)人民幣國際化，首先需要結(jié)算貨幣化，這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行在新興市場或者發(fā)達(dá)國家設(shè)立網(wǎng)點，有了網(wǎng)點才能進(jìn)一步談及人民幣國際化問題。

　　而中國銀行人士也在論壇中明確指出，由于該行海外分支機(jī)構(gòu)龐大，近期該行工作的很大重點就是要支持中國企業(yè)走出去。而這一點也將是中資銀行未來進(jìn)一步提高競爭力的重要步驟。

　　“怎么才能體現(xiàn)銀行競爭力？我認(rèn)為第一是流動性，也就是說，在資金上沒有問題，可以有實力支持企業(yè)；第二是能夠有創(chuàng)新產(chǎn)品支持企業(yè)；第三是銀行在市場上的知名度和認(rèn)可度得到大幅度的提高�！痹撝行腥耸勘硎�。

　　與此同時，學(xué)術(shù)界也在對此次金融危機(jī)進(jìn)行反思，希望以此完善各類制度框架，從而使國內(nèi)金融界有所借鑒，并得益其中。

　　“這次金融危機(jī)確實留下很多問題值得思考。我們通常認(rèn)為，金融的基礎(chǔ)在于市場是有效的，但是如果市場是有效的，第一就沒有了資產(chǎn)泡沫，因為價格反映了所有信息；第二金融創(chuàng)新永遠(yuǎn)不會過度的，因為市場主體之間會有平衡能力，金融創(chuàng)新會使得市場更有效，使資金流到更需要的地方去；第三就不存在監(jiān)管過松的問題�！毕愀壑形拇髮W(xué)教授何佳在會上表示。

　　他進(jìn)而表示，市場究竟是不是有效，這取決于個人看問題的角度�！翱赡芫褪窃谡麄�過程中不斷的有效，又不斷地出問題。這個問題有可能需要進(jìn)行系統(tǒng)性改革，也可能是偶然發(fā)生的問題。如果是前者，如果必須要推倒重來建立一個新的框架，就目前來看還很困難�！�

• · 2009年第三季度金融數(shù)據(jù)點評
• · 我國寬松貨幣政策半年內(nèi)不應(yīng)轉(zhuǎn)向
• · 我國貨幣匯率不會被美國率操縱
• · 2009年9月份全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)展情況深入分析
• · 國際金融危機(jī)對我國主要影響情況深入分析
• · 中國經(jīng)濟(jì)面臨的內(nèi)外部環(huán)境都存在著較大的變數(shù)

• · 2009年1-9月中小企業(yè)人民幣貸款情況分析
• · 2008年度金融類國有及國有控股企業(yè)績效評價情況分析
• · 2009年全年保八大勢已定
• · 山東補貼鼓勵企業(yè)投出口信用保險
• · 2009年1-3季度北京房地產(chǎn)業(yè)新增貸款統(tǒng)計
• · 2009年第三季度深圳保費收入統(tǒng)計

• ·2009年1-7月福建國民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2009年1-6月福建國民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2009年1-5月福建國民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2009年1-4月福建國民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2009年1-3月福建國民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)
• ·2009年1-2月福建國民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)